ในโลกที่ทุกอย่างเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว สิ่งที่เปลี่ยนช้าที่สุดอาจเป็น “ความเชื่อทางการเงิน” ที่หลายคนยังยึดติดกับกรอบคิดเดิม แม้ปัจจุบันจะมีทางเลือกทางการเงินที่เหมาะสมและเป็นธรรมมากขึ้น fintips by ttb #เรื่องเงินที่รู้จริงแบบเพื่อนที่รู้ใจ ชวนคนไทยเริ่มต้นเปลี่ยนอนาคตการเงินด้วยการ “เปลี่ยนความเชื่อ” เพราะบางครั้งการตั้งคำถามกับสิ่งที่เชื่อมาตลอด อาจนำไปสู่ทางเลือกใหม่ที่ช่วยลดภาระทางการเงินและสร้างโอกาสที่ดีกว่าในระยะยาว
การเปลี่ยนแปลงที่แท้จริงเริ่มต้นจาก “วิธีคิด” (Mindset) เพราะแม้ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินจะพัฒนาอย่างต่อเนื่อง แต่หลายคนยังคงคุ้นชินกับเงื่อนไขแบบเดิม จนไม่รู้ว่าตัวเองอาจมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอทางการเงินที่เหมาะสมและเป็นธรรมมากกว่า
หนึ่งในเครื่องมือสำคัญคือ “คะแนนเครดิต” (Credit Score) ซึ่งเปรียบเสมือนเกรดเฉลี่ยทางการเงินที่สะท้อนวินัยในการชำระหนี้ ยิ่งชำระตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ คะแนนยิ่งดี แต่หากชำระล่าช้าหรือผิดนัดชำระ คะแนนก็อาจลดลง โดยข้อมูลดังกล่าวจัดเก็บและคำนวณโดย บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB)
คะแนนเครดิตจึงเป็นตัวชี้วัดความเสี่ยงทางการเงินที่สะท้อนพฤติกรรมการชำระหนี้ของแต่ละบุคคลได้อย่างชัดเจน ด้วยแนวคิดนี้ ทีทีบีจึงนำหลัก Risk-Based Pricing หรือการกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามความเสี่ยงรายบุคคลมาใช้ เพื่อให้ลูกค้าที่มีวินัยทางการเงินได้รับประโยชน์ที่เหมาะสม
กล่าวคือ ผู้ที่มีคะแนนเครดิตดี ย่อมมีโอกาสได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ซึ่งเป็นแนวคิดที่แตกต่างจากความเชื่อเดิมที่มักมองว่าผู้มีรายได้สูงเท่านั้นจึงจะเข้าถึงดอกเบี้ยที่ดีได้ 4 ความเชื่อทางการเงินที่อาจถึงเวลาต้องทบทวน
ความเชื่อที่ 1 : ผ่อนดีอยู่แล้ว แปลว่าได้ดอกเบี้ยดีที่สุดแล้ว
หลายคนผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ตรงทุกงวดไม่เคยพลาด ก็เชื่อว่า “ดอกเบี้ยตอนนี้คงดีที่สุดแล้ว” แต่จริง ๆ แล้ว…อาจไม่ใช่เสมอไป ลองดูตัวอย่างง่าย ๆ หากกู้ 100,000 บาท ผ่อน 72 เดือน
-ดอกเบี้ย 25% ต่อปี → ผ่อนเดือนละ 2,700 บาท
ดอกเบี้ยรวม 93,370 บาท
-แต่ถ้าเป็นคนเครดิตดี (ระดับคะแนนเครดิต AA)
ดอกเบี้ย 13.99% ต่อปี → ผ่อนเดือนละ 2,070 บาท
ดอกเบี้ยรวม 47,926 บาท
ประหยัดได้กว่า 45,000 บาท
ความเชื่อที่ 2 : เห็นดอกเบี้ยต่ำ แปลว่าถูกกว่าเสมอ
เวลาเห็นคำว่า “9.99% ต่อปี” หลายคนรีบคิดว่า “ถูก!” ทันที แต่เดี๋ยวก่อน…สิ่งที่ต้องดูเพิ่มคือ
-คิดจากยอดเงินต้นแบบไหน? (คงที่ / ลดต้นลดดอก)
-มีเงื่อนไขอะไรซ่อนอยู่ไหม?
-สรุปแล้วต้องจ่ายทั้งหมดเท่าไร?
สิ่งสำคัญที่สุดไม่ใช่เปอร์เซ็นต์ที่เห็น แต่คือ “ยอดรวมที่ต้องจ่ายตลอดสัญญา” ซึ่งอาจต่างกันอย่างมีนัยสำคัญโดยที่หลายคนไม่ทันสังเกต
ความเชื่อที่ 3 : ดอกเบี้ยช่วงแรกถูก ย่อมคุ้มกว่า
โปรโมชันดอกเบี้ยต่ำช่วงแรก ฟังดูดีใช่ไหม? แต่ว่าหลังจากนั้น…ดอกเบี้ยอาจพุ่งขึ้นจนทำให้จ่ายรวมแพงกว่า ในขณะที่ “ดอกเบี้ยแบบเรตเดียวทั้งสัญญา” อาจไม่ได้ถูกที่สุดในปีแรก แต่ให้ “ความชัดเจน” ตั้งแต่วันแรกจนจบ ข้อสำคัญคือ อย่ามองแค่ระยะสั้นให้ลองคำนวณดู “ต้นทุนรวมทั้งสัญญา”ทั้งหมดแล้วจะเห็นผลลัพธ์ที่ต่างกัน
ความเชื่อที่ 4 : ต้องรายได้สูงเท่านั้น ถึงจะได้ดอกเบี้ยดี
ความจริงคือ ฐานรายได้เป็นเพียงหนึ่งในหลายปัจจัยที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาการให้สินเชื่อ สิ่งที่มีความสำคัญไม่แพ้กัน ได้แก่
-วินัยการชำระหนี้
-ความสม่ำเสมอของรายได้
-ภาระหนี้
-พฤติกรรมการใช้เงิน ใช้สินเชื่อ
-คะแนนเครดิต
ตัวอย่าง เช่น หากลูกค้าสมัครสินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก โดยเป็นคนที่มีวินัยการเงินดีอย่างสม่ำเสมอ มีคะแนนเครดิต AA ไม่ว่าจะมีรายได้ต่อเดือนเพียงผ่านเกณฑ์ หรือมีรายได้หลักแสนบาท ก็สามารถได้รับอนุมัติสินเชื่อด้วยอัตราดอกเบี้ยเพียง 13.99% ต่อปี ได้เช่นเดียวกัน
สะท้อนให้เห็นว่า “วินัยทางการเงิน” สามารถสร้างโอกาสในการเข้าถึงเงื่อนไขทางการเงินที่ดีขึ้นได้จริง วินัยทางการเงินยังคงเป็นรากฐานสำคัญของชีวิตการเงินที่มั่นคง และเมื่อมีวินัยที่ดีแล้ว ก็อาจได้รับโอกาสที่ดีกว่า ทั้งในด้านอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไข และทางเลือกทางการเงินที่เหมาะสมกับตนเองมากขึ้น
ข้อสำคัญสุดท้าย หากเราเอ๊ะสักนิด
ก่อนกู้! ถามสถาบันการเงินว่า
1.สามารถใช้คะแนนเครดิตประกอบการพิจารณาสินเชื่อได้หรือไม่
2.หากมีคะแนนเครดิตดี จะมีโอกาสได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นหรือไม่
ในยุคที่ข้อมูลและทางเลือกมีอยู่มากมาย การกล้าตั้งคำถามกับความเชื่อเดิม เปรียบเทียบข้อมูล และมองหาทางเลือกที่เหมาะสม อาจทำให้เราพบว่ามีโอกาสทางการเงินที่ดีกว่าที่เคยคิด fintips by ttb #เรื่องเงินที่รู้จริงแบบเพื่อนที่รู้ใจ จึงอยากชวนทุกคนเริ่มต้นง่าย ๆ ด้วยการ “เปลี่ยนความเชื่อ” เพราะบางครั้งแค่เปลี่ยนมุมมองเล็ก ๆ ก็อาจเปลี่ยนค่าใช้จ่ายหลักหมื่นหรือหลักแสนในระยะยาวได้ และเปิดโอกาสให้ชีวิตการเงินก้าวไปในทางที่ดีขึ้น เพราะในที่สุดแล้ว คนที่ผ่อนดี ไม่ควรได้รับแค่คำชม แต่ควรได้รับ “โอกาสทางการเงินที่ดีกว่า” อย่างที่สมควรจะได้จริง ๆ
